非關慈善，窮人翻身─談微型貸款

by 張瓊齡

前言

由樂活台灣協會總策劃，透過結合多個NGO（Non Government Organization，非政府組織）共同合作辦理的「你所不知道的孟加拉：創造經濟奇蹟也創造民主參與奇蹟的Grameen Bank『葛拉敏模式』巡迴台灣交流計畫」，預計在8月19日至10月31日（2008年）期間，陸續完成巡迴講座、社區參訪與案例考察、讀書會、赴孟加拉見學、回國後經驗分享等項目。

這系列活動的交流主題，放在讓NGO的夥伴瞭解葛拉敏銀行的精神與運作原則，以及值得借鏡的實際案例分享，而對於已有國際發展經驗或是打算朝向發展國際合作的一些NGO來說，則是希望透過本次的交流，激盪出更多的火花，找到更多可行的路徑。每個場次的交流方式與主題，都會隨著合作NGO的關心方向的不同而調整。

本系列活動於8月19日在國家婦女館展開第一場次的研討活動，該場次的主要合作單位是台灣婦女團體全國聯合會，焦點放在：如何藉由讓婦女脫貧、經濟自主能力提升，進而有意識、有意願地投入關心公共事務。本場次的主題為「貧窮女性如何改變世界」工作坊。

本次工作坊的兩位講者，依序是葛拉敏銀行創辦人穆罕默德‧尤努斯的自傳「窮人的銀行家」一書的中文版譯者曾育慧女士，以及她的夫婿孟加拉籍的NGO顧問 Md. Mujibul Alam Khan 康穆吉先生。曾女士先介紹孟加拉的整體概況、葛拉敏銀行何以產生的時空背景，以及葛拉敏銀行的基本原理，再由康穆吉先生介紹具體的案例，以及除了葛拉敏銀行之外，孟加拉其他非營利部門培力婦女的案例。

• 非關慈善，窮人翻身─談微型貸款

有人認為微型貸款是為了幫助窮人所設計的無息貸款，這是錯誤的理解。鄉村銀行（Grameen Bank，孟加拉語就是鄉村銀行）提供的微型貸款之所以不同於慈善事業，就是它每一筆貸款都要付利息。亞當．斯密曾說，「如果你有一點錢，再多賺一點不難，難的是你連那一點錢都沒有。」（If you have got a little money, it is often easy to get more. The great difficult thing is to get that little.）微型貸款的成功，很清楚地告訴世人，窮人有能力還清本金加利息，只要你給他機會。

鄉村銀行秉持著這個理念，成立數年後便不再接受外在捐獻，因為銀行已經可以從貸款戶高達將近百分之百的還款和外加的利息當中達到財務獨立和擴大服務範圍，借錢給更多窮人，提供更多保障，包括健康保險、就學貸款的多重目標。

• 什麼是微型貸款？Micro-credit / Micro-finance

談微型貸款，不得不從貧窮說起。今日全世界60億人口當中，將近一半每天生活費不到二塊美元，生活在一塊美元以下的人數是12億。而在12億人口當中，南亞就佔了5億。這種一塊或二塊美元，是世界銀行發展出，近年來最常被用來描述貧窮的方式，位於南亞，人口三億，半數以上活在貧窮線下的孟加拉共和國，是其中的典型。

根據率先在孟加拉以窮人為貸款對象，進行畫時代工程的偉大經濟學家，也是社會行動者：穆罕默德．尤努斯教授(Professor Muhammad Yunus)，對微貸有非常清楚而嚴格的定義：

1. 目的在於協助貧窮家庭擺脫貧窮，所以對象必為窮人，特別是貧困無依的婦女。
2. 貸款必須運用於創造收入與建造住所，非消費性活動當中。
3. 貸款的基礎不在於提供抵押品或是具法律效力的擔保契約，而是基於「信賴」。這是與一般銀行作法最大的分野，因此無存款證明、田地、房產、保證人，沒有工作，不必徵信，處於社會最弱勢地位的一群，便是微貸的首要服務對象。
4. 所有的貸款均分期攤還，通常是每周或雙周。貸款規模從相當於幾百塊到幾千元台幣，通常會有一年以上的還款期間，因此，每周攤還的金型對窮人的實際與心理負擔非常小，有效解決無力還錢的問題。
5. 貸款必須集體（最初以五人一組）申請，以集體力量建立相互支持的網絡。
6. 貸款人必須存款，貸款機構同時吸收強制性與自願性存款。
7. 還款情況良好者，可連續貸款（含貸款期間與全部還清後）。
8. 貸款機構通常是非營利組織或是由窮人為主要利益共享者的機構。利率訂在機構可財務自主的水準，不以賺取豐厚利潤為目標。
9. 微型貸款的出現，主要是挑戰傳統銀行體系將窮人歸類為「不具信用價值」的拒絕往來客戶的理論，因此發展出迥異於傳統銀行業的運作模式。
10. 微型貸款致力於建立社會資本，藉由經濟手段，達到改善教育、健康、行為與態度、社會永續發展等，累積整體社會發展資本的效果。
11. 微型貸款機構走向人群，主動登門服務。顛覆傳統銀行高高在上，不可碰觸，等待客戶上門的姿態，以及對弱勢族群各種不友善的申請程序。
12. 主張貸款是不應被剝奪的人權。

• 窮有窮的辦法

微型貸款種種作法的前提，是認為窮人不是造成貧窮的原因，窮人之所以會窮，絕不是天性懶惰或智商低下。尤努斯相信人類有無限的潛力，窮人也不例外，他們的能力只是苦於沒有機會開發，富者益富，窮者愈窮，其實是政策與社會機構聯手造成的，要消除貧窮，必須先從改變這些機構與政策，甚至是創造對窮人友善的新機制著手。

另一項必須破除的迷思，是慈善並不是回應貧窮的最佳途徑，它只是讓這個現象不斷地循環，造成受援者的依賴，更可怕的，是踐踏個人自尊，消蝕人們擺脫貧困，發揮創造力與天賦的動力。

孟加拉最悲哀的地方，是大量吸收世界各國政府和援外組織的發展資金，結果卻是提供援助國的產品外銷市場，養活一群所謂的發展專家，喪失改善社會的自主能力，貧窮與落後的現象益趨嚴重。開發中國家的「開發」，和已開發國家想做的「開發」，實際上是有差距的。尤努斯教授在推動微型貸款時，沒有用到外援資金，運作不受干擾，完全無懼外界排山倒海的阻攔，以及來自所謂專家的無情批評，總是立場堅定，而且成果豐碩。

（以上資料依據樂活台灣協會及曾育慧女士提供文章所摘錄並改寫）