三十年的堅持，累積成最堅強的支持
by 傅芝英
今年（2013）3月看到賽珍珠基金會徵募理財課程的學習陪伴志工訊息，課程規畫主要是幫助新移民媽媽藉由記帳的方式，了解如何在金錢收支上做到開源節流，進而培養其對金融理財的能力。我剛好自職場退休，對於金融理財有些許的經驗，因此報名了這次有意義的活動。
和一般的研習活動不同，這項中長程的理財計畫招募了相當數量的志工和新移民，一對一的陪伴方式，不僅讓志工能深入了解新移民媽媽的生命故事，也讓媽媽們在一次又一次的討論及分享中建立信任關係。在這近2個月的訓練課程以及陪伴的過程中，我體會到新移民媽媽迫切想要改善目前的生活，只為了給子女一個安心快樂的成長環境。對於媽媽們勇敢面對生活的挑戰，表現出女性堅強與韌性的人生態度，令我在敬佩之餘，不僅燃起了熱情，也回想起自己對於理財的經驗。
我對於「理財」的觀念，正確說來是啟蒙於小學時期。當時物資非常貧乏，一家7口的開銷僅靠父親在學校擔任老師的收入來維持，即使從日間部導師再兼任夜間部講師，每天早出晚歸，仍無法應付日常浩繁的開銷。
爾後台灣出現「家庭即工廠」的社會現象，所以放學後姐妹們就會聚在客廳，做手工貼補家用，就在全家一點一滴的努力下，收支逐漸平衡。但好景不常，母親為求有更多收入，參加了民間互助會，就在會頭無法承擔「以會養會」的風險而倒會後，我們又回到原點。這個慘痛的記憶讓我日後將「錢」的安全性，視為財務管理最重要的條件；但可貴的是父母親開源節流的身教，以及手足間家庭認同感的凝聚，永遠深植我心。
畢業後我即進入金融單位服務，在工作環境的影響下，正式展開30多年的記帳生涯。
初入社會的薪資不多，一開始我就把每月家用費用扣除，所剩的錢依照支出做分配並記錄，發現可支配的金額不多，且累積很有限。因此我開始檢討花費、調整自己生活的型態，例如：騎腳踏車來減少搭公車的次數、拉長與同事聚餐的間隔，漸漸地在每次花費前，都會很自然地捫心自問，是不是真的需要？長期下來，養成了簡約與惜物的生活習慣。
在經過檢討與調整支出後，每月的結餘開始增加，雖然金額但是很滿足。工作半年之後，就累積了可支付3個月開支的預備金，我開始了「儲蓄」之路。初期，選擇以利息較高的「零存整付」，每月存入固定金額，到期後整筆轉存以複利計息的「整存整付」來累積存款。一段時間後，視情況逐年增加零存整付的金額，這種儲蓄方式在30年工作生涯中，從未間斷。
存摺上的數字累積到一定的金額後，開始有了購屋的想法，在審慎評估自身還款能力並設定理想中房屋的生活環境與機能後，利用存款支付頭期款，並向銀行貸款，設定20年期每月固定攤還本利的方式，順利買到可以安居的房子。雖是設定二十年期，但貸款初期其實就下定決心要在10年內清償完畢，所以買房後的數年，只要零存整付到期，或是年終發放獎金，就會馬上用來償還貸款，讓每期攤還的錢：本金越還越多，利息卻越付越少。
此外，和銀行建立良好的信用關係非常重要，我設定每月本息自動扣款，讓帳上隨時保持3個月的預備金；同時每隔一段時間，向銀行申請調降貸款利率，減少利息支出。在預設期過了一半後，我將原20年期的條件改為利率較低的7年期攤還，每月攤還的總額雖然增加，但也加速了本金償還，就在這一存一還的消長中，順利達成10年內還清貸款的目標！
在志工陪伴的過程中，最常需要協助媽媽們釐清的就是「必要v.s想要」的定義，舉例來說，藥妝店常打出「加一元多一件」的口號提升買氣，如果平日有化妝的人，那麼一次購買兩件卸妝乳，此費用就是「必要」；對於偶爾才化妝的人，此筆花費則是「想要」。或許一塊錢不多，但我會告訴媽媽，重點不是在於那一塊錢，而是任何的非必要支出，累積起來也是很可觀的喔！
每次的課程中，透過共同省視和討論，看到媽媽經由記帳到節流、從原本的入不敷出，到月底能有幾百元的結餘，在看似微小的數字中，積累她們對自己、對未來的信心，也看到了圓夢的可能。我會盡最大的努力，給予媽媽們最堅強的支持。媽媽們，讓我們一起加油！
（作者為賽珍珠基金會學習陪伴志工）
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